L‘assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit immobilier — et pourtant, des millions de Français paient celle de leur banque sans jamais la remettre en question. Depuis la loi Lemoine, changer est devenu un jeu d’enfant : résiliation à tout moment, sans frais, et souvent sans questionnaire de santé. À la clé, plusieurs milliers d’euros d’économies. Voici comment en profiter en 2026.
En bref
- La loi Lemoine permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification.
- Plus de questionnaire de santé si la part assurée du prêt est ≤ 200 000 € (400 000 € à deux) et remboursée avant vos 60 ans.
- Droit à l’oubli ramené de 10 à 5 ans (ancien cancer, hépatite C).
- Le nouvel assureur se charge des démarches de résiliation à votre place.
- Seule règle : proposer des garanties équivalentes. À la clé, souvent plusieurs milliers d’euros d’économies.
L’assurance emprunteur, c’est quoi ?
Quand vous contractez un prêt immobilier, la banque exige une assurance qui remboursera le crédit en cas de coup dur : décès, invalidité, incapacité de travail. Elle n’est pas légalement obligatoire, mais aucune banque ne prête sans. Le piège : par défaut, on vous propose le contrat groupe de la banque, rarement le moins cher. Or vous avez le droit de choisir un autre assureur (la délégation d’assurance), à condition d’offrir des garanties au moins équivalentes. C’est là que la loi Lemoine change la donne.
Résilier à tout moment grâce à la loi Lemoine
Avant, il fallait guetter la date anniversaire du contrat et respecter un préavis. Depuis la loi Lemoine, c’est terminé : vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, dès le lendemain de la signature, sans frais ni motif à fournir. Comme pour changer d’assurance auto, c’est votre nouvel assureur qui gère la résiliation de l’ancien contrat. La seule exigence de la banque : que les garanties soient équivalentes à celles du contrat d’origine.
La fin du questionnaire de santé (sous conditions)
C’est l’autre grande avancée. Le questionnaire médical est supprimé lorsque deux conditions sont réunies :
| Condition | Seuil |
|---|---|
| Montant assuré | ≤ 200 000 € par assuré (soit 400 000 € pour un couple à 50/50) |
| Échéance du prêt | remboursement intégral avant votre 60ᵉ anniversaire |
Concrètement, plus de questions intrusives sur votre santé, et surtout plus de surprime ou de refus liés à un problème médical, dans ces limites. Une révolution pour les profils dits « à risque » (anciens malades, professions exposées), longtemps pénalisés.
Le droit à l’oubli renforcé
La loi Lemoine a aussi musclé le droit à l’oubli : le délai après lequel une ancienne maladie n’a plus à être déclarée est passé de 10 à 5 ans. Si vous avez été soigné pour un cancer ou une hépatite C et que le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de cinq ans sans rechute, vous n’avez plus à le mentionner. Ce droit s’applique automatiquement : aucune démarche à faire.
Comment changer et combien économiser
La marche à suivre est simple :
- Comparez les offres de délégation (courtier ou comparateur). Sur un même niveau de garanties, l’écart de prix avec le contrat bancaire est souvent spectaculaire.
- Vérifiez l’équivalence des garanties : la banque ne peut refuser un contrat équivalent.
- Souscrivez le nouveau contrat et laissez votre assureur résilier l’ancien.
Pour un jeune emprunteur en bonne santé, la délégation peut diviser la cotisation par deux ou trois, soit plusieurs milliers d’euros économisés sur la durée du prêt. C’est l’un des leviers les plus rentables, au même titre que renégocier son prêt.
Notre avis
Si vous remboursez un crédit immobilier et que vous n’avez jamais touché à votre assurance emprunteur, vous laissez presque certainement de l’argent sur la table. La loi Lemoine a supprimé tous les prétextes : plus de date à guetter, plus de paperasse, et souvent plus de questionnaire de santé. Notre conseil : faites établir un comparatif de délégation dès aujourd’hui, en veillant à l’équivalence des garanties (c’est le seul point de vigilance). Un quart d’heure peut vous faire gagner plusieurs milliers d’euros — peu de placements offrent un tel rendement.
Questions fréquentes
Quand puis-je résilier mon assurance emprunteur ?
À tout moment, grâce à la loi Lemoine, sans frais ni justification, dès le lendemain de la signature de votre offre de prêt.
Le questionnaire de santé est-il toujours obligatoire ?
Non, il est supprimé si la part assurée du prêt ne dépasse pas 200 000 € (400 000 € à deux) et que le crédit est remboursé avant vos 60 ans.
La banque peut-elle refuser mon nouveau contrat ?
Seulement si les garanties ne sont pas équivalentes à celles exigées. Si l’équivalence est respectée, elle ne peut pas s’y opposer.
Qui s’occupe de la résiliation ?
Votre nouvel assureur se charge des démarches auprès de la banque et de l’ancien assureur.
C’est quoi le droit à l’oubli ?
La possibilité de ne plus déclarer un ancien cancer ou une hépatite C cinq ans après la fin du traitement, sans rechute. Aucune surprime ni exclusion ne peut alors s’appliquer pour cette pathologie.
Quiz : la loi Lemoine
À lire aussi : emprunter sans apport, renégocier son prêt immobilier, et ce que la banque vérifie avant un prêt.
