Acheter son premier logement sans payer un centime d’intérêt sur une partie du financement : c’est tout l’intérêt du prêt à taux zéro (PTZ). Élargi en 2025, il est encore plus accessible en 2026 — à condition d’être primo-accédant et de respecter des plafonds de revenus. Voici le guide complet : qui y a droit, pour quels logements, combien vous pouvez emprunter, et pourquoi c’est un véritable accélérateur d’achat.
En bref
- Le PTZ est un prêt sans intérêt ni frais de dossier, financé par l’État, en complément de votre crédit principal.
- Réservé aux primo-accédants pour leur résidence principale, sous conditions de revenus.
- Depuis avril 2025 : tout le neuf est éligible (toutes zones) ; l’ancien avec travaux l’est en zones B2 et C.
- Il peut financer jusqu’à 50 % de l’opération pour les revenus les plus modestes.
- Bonus : le PTZ est constitutif d’apport — un vrai levier pour acheter même sans épargne.
Le PTZ, c’est quoi ?
Le prêt à taux zéro est une aide de l’État à l’accession à la propriété. C’est un prêt complémentaire à 0 % : vous remboursez exactement la somme empruntée, sans intérêt ni frais. Il ne finance jamais la totalité de l’achat, mais vient compléter votre prêt immobilier principal (et éventuellement un prêt Action Logement, un PEL, etc.). Résultat : une mensualité globale allégée et un coût de crédit réduit.
Qui peut en bénéficier ?
Deux conditions principales :
- Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
- Respecter un plafond de revenus : on regarde votre revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2, selon la zone du logement et la taille du foyer.
| Plafond de revenus (RFR N-2) | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| Personne seule | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| Foyer de 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
Quels logements sont éligibles ?
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a été nettement élargi :
| Type de bien | Éligibilité |
|---|---|
| Logement neuf (appartement ou maison) | Toutes les zones (A, A bis, B1, B2, C) |
| Ancien avec travaux | Zones B2 et C uniquement, travaux ≥ 25 % du coût, DPE classe D minimum après travaux |
Combien pouvez-vous emprunter ?
Le montant du PTZ dépend d’une quotité appliquée au coût de l’opération (lui-même plafonné selon la zone et la taille du foyer, généralement entre 100 000 € et 195 000 €). Cette quotité varie selon votre tranche de revenus :
- Tranche 1 (revenus les plus modestes) : jusqu’à 50 % du coût pour un appartement neuf (30 % pour une maison individuelle neuve).
- Tranches 2 et 3 (classes moyennes) : généralement 40 % puis 30 %.
- Tranche 4 : 20 % du coût de l’opération.
Durée et différé de remboursement
Le PTZ se rembourse sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans, avec un atout précieux : le différé de remboursement. Pendant les premières années (la durée dépend de votre profil de revenus), vous ne remboursez pas le PTZ : vous concentrez vos mensualités sur le prêt principal, puis vous attaquez le PTZ ensuite. De quoi alléger sérieusement le budget des premières années.
Le PTZ, votre apport « caché »
Aux yeux des banques, le PTZ est constitutif d’apport personnel. C’est le levier idéal pour acheter même sans épargne : combiné à un prêt principal, il vous permet souvent de boucler un financement là où un dossier « classique » coincerait. On en parle justement dans notre guide pour emprunter sans apport.
Notre avis
Si vous achetez votre première résidence principale, le PTZ est presque toujours à actionner : un prêt à 0 %, ça ne se refuse pas. Deux réflexes : vérifiez d’abord votre tranche de revenus (elle détermine le montant et le différé), et faites monter le dossier par un courtier qui saura empiler PTZ + prêt principal (+ Action Logement) pour maximiser la part à taux zéro. Avec l’élargissement de 2025, beaucoup de primo-accédants y ont droit sans le savoir — ne passez pas à côté de plusieurs milliers d’euros d’intérêts économisés.
Questions fréquentes
Qui a droit au PTZ en 2026 ?
Les primo-accédants (non propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans) qui achètent leur résidence principale et respectent les plafonds de revenus selon la zone et la taille du foyer.
Le PTZ finance-t-il tout l’achat ?
Non. Il complète votre prêt principal et peut couvrir de 20 % à 50 % du coût de l’opération selon vos revenus.
Peut-on avoir un PTZ dans l’ancien ?
Oui, mais uniquement en zones B2 et C, avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total et un logement atteignant la classe D au DPE après travaux.
Le PTZ compte-t-il comme un apport ?
Oui, il est considéré comme de l’apport personnel par les banques, ce qui facilite l’obtention du prêt principal.
Combien de temps pour le rembourser ?
Jusqu’à 25 ans, avec une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ, en fonction de votre profil de revenus.
Quiz : le prêt à taux zéro
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