Mis à jour le
Trois mois de salaire. Six mois de dépenses. Un an pour les indépendants. Les repères circulent, ils se contredisent, et aucun ne dit ce que vous devez garder. Ce simulateur répond à trois questions d’un coup : combien viser, combien de temps il vous faudra pour y arriver au rythme actuel, et sur quel livret poser chaque euro. Parce qu’une épargne de précaution mal placée perd de l’argent aussi sûrement qu’une épargne absente.
En bref
- La cible se compte en mois de dépenses incompressibles, jamais en mois de salaire : c’est ce que vous devez sortir chaque mois qui compte, pas ce que vous gagnez.
- Le curseur va de 3 mois (CDI, charges légères, second revenu) à 12 mois (indépendant, charges lourdes, seul).
- L’ordre de remplissage est toujours le même : LEP d’abord s’il est accessible (2,5 %), puis Livret A, puis LDDS (1,7 %).
- Le simulateur donne aussi le délai pour atteindre la cible, et le prochain palier — parce qu’on n’atteint jamais 10 000 € en visant 10 000 €.
- Au-delà des plafonds réglementés, ce n’est plus de la précaution : c’est de l’épargne à placer ailleurs.
Pourquoi le curseur va de 3 à 12 mois
Le montant n’a rien d’universel : il dépend de la probabilité que vos revenus s’interrompent et de la vitesse à laquelle ils reviendraient. Trois facteurs suffisent à le fixer, et le simulateur les additionne.
La stabilité de vos revenus pèse le plus lourd. Un salarié en CDI confirmé ou un fonctionnaire dispose d’un préavis, d’indemnités et d’une assurance chômage : trois mois suffisent souvent. Un indépendant n’a rien de tout cela, et son chiffre d’affaires peut fondre sans licenciement, sans indemnité et sans droit au chômage — d’où sept mois de base.
Le poids de vos charges fixes vient ensuite. Un budget dont le logement et les crédits absorbent plus de 55 % ne se comprime pas : en cas de coup dur, il n’y a rien à couper. Un budget à 35 % se réduit d’un tiers en quelques semaines.
La présence d’un second revenu retire un mois : un foyer à deux revenus ne perd jamais 100 % de ses entrées d’un coup.
| Profil | Cible | Pourquoi |
|---|---|---|
| CDI, charges légères, couple à deux revenus | 3 mois | Préavis, indemnités et second revenu jouent le rôle d’amortisseur |
| CDI, charges lourdes, revenu unique | 5 mois | Rien à comprimer dans le budget en cas d’interruption |
| CDD, intérim, période d’essai | 5 à 7 mois | Interruptions probables et droits souvent incomplets |
| Indépendant, charges lourdes, seul | 9 à 12 mois | Pas d’assurance chômage, revenus variables par nature |
Où poser cet argent, et dans quel ordre
Une épargne de précaution doit être disponible sous 48 heures, sans risque de perte en capital et sans fiscalité. Ces trois conditions éliminent d’emblée l’assurance vie en unités de compte, le PEA et tout ce qui fluctue. Restent les livrets réglementés, et l’ordre de remplissage n’est pas indifférent.
| Livret | Taux 2026 | Plafond | Condition |
|---|---|---|---|
| LEP | 2,5 % | 10 000 € | Sous plafond de revenu fiscal de référence |
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € | Aucune, un seul par personne |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € | Être fiscalement domicilié en France |
Les intérêts de ces trois livrets sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux — un point qui pèse plus qu’il n’y paraît en 2026, année où la plupart des placements financiers ont vu leurs prélèvements sociaux passer à 18,6 %, comme l’explique notre article sur les prélèvements sociaux 2026. Le LEP se remplit toujours en premier : à 2,5 %, il rapporte près de 50 % de plus que le Livret A pour une disponibilité identique. Beaucoup de foyers y ont droit sans le savoir — la condition porte sur le revenu fiscal de référence, pas sur le patrimoine.
Les trois erreurs qui vident le matelas
Compter en mois de salaire. C’est l’erreur la plus répandue, et elle surestime la cible de 30 à 40 % pour un ménage qui épargne déjà. Ce qu’il faut couvrir, ce sont le loyer, les crédits, l’alimentation, l’énergie, les assurances et les transports — pas les vacances ni l’épargne mensuelle, qui s’arrêtent d’eux-mêmes en cas de coup dur.
Viser la cible d’emblée. Un objectif à 12 000 € décourage quand on part de zéro. Le premier palier utile est 1 000 € : il absorbe la panne de voiture, la franchise d’assurance, le remplacement d’un appareil — c’est-à-dire l’écrasante majorité des imprévus réels. Le second est un mois de dépenses. La cible complète vient après. Sur la mécanique du budget qui dégage cette capacité, voir la méthode 50/30/20.
Laisser dormir le surplus. Au-delà de votre cible, l’argent placé sur un livret à 1,7 % perd du pouvoir d’achat dès que l’inflation le dépasse. Ce n’est plus de la précaution, c’est de l’épargne immobilisée : sa place est sur un horizon plus long, où les intérêts composés travaillent, via un PEA ou une entrée progressive en bourse quand on débute.
Notre avis
La question « combien » est moins déterminante que la question « à quelle vitesse ». Une cible de six mois atteinte en quatre ans protège moins qu’une cible de trois mois atteinte en un an, parce que le risque, lui, n’attend pas. Notre règle : fixez la cible avec ce simulateur, mais construisez le premier palier de 1 000 € en priorité absolue, virement automatique le jour de la paie, avant toute autre affectation. Notre réserve porte sur les cibles élevées calculées pour les indépendants : douze mois de dépenses sont statistiquement justifiés, mais immobiliser cette somme à 1,7 % pendant des années a un coût réel. Au-delà de six mois, mieux vaut souvent scinder — la moitié en livret, la moitié en fonds monétaire ou en assurance vie en fonds euros, dont la disponibilité reste correcte. Et un point que personne ne dit : une épargne de précaution qui ne sert jamais n’est pas une épargne inutile. C’est exactement son rôle.
Nos sources
Taux et plafonds des livrets réglementés : arrêtés relatifs aux taux d’intérêt des produits d’épargne réglementée, Banque de France. Conditions d’accès au LEP et plafonds de revenu fiscal de référence : code monétaire et financier, articles L221-13 et suivants. Régime d’exonération fiscale et sociale des livrets réglementés : code général des impôts, article 157. Taux vérifiés au 2 septembre 2026. Les durées de constitution sont des repères d’usage, pas des recommandations réglementaires.
Questions fréquentes
Faut-il compter en mois de salaire ou de dépenses ?
En mois de dépenses incompressibles. Un foyer qui gagne 3 500 € et dépense 1 900 € n’a pas besoin de 10 500 € mais de 5 700 € pour tenir trois mois. Compter en salaire surestime systématiquement la cible.
Le Livret A suffit-il, ou faut-il ouvrir un LEP ?
Si vous y êtes éligible, le LEP passe avant : 2,5 % contre 1,7 %, même disponibilité, même exonération. Sur 10 000 €, l’écart est de 80 € par an — pour cinq minutes de démarche, une fois.
Faut-il garder cette épargne quand on a des crédits ?
Oui, et c’est même là qu’elle sert le plus. Un incident de paiement coûte plus cher que les quelques euros d’intérêts perdus à ne pas rembourser par anticipation. Le simulateur en tient compte : plus vos crédits pèsent dans le budget, plus la cible monte.
Que faire une fois les plafonds atteints ?
Rien de plus au titre de la précaution. Le surplus relève d’une autre logique : horizon plus long, rendement supérieur, acceptation d’une volatilité. C’est le moment de regarder l’assurance vie, le PEA ou le PER.
Une assurance vie peut-elle servir d’épargne de précaution ?
Un fonds euros peut y contribuer en complément, avec un délai de rachat de quelques jours à quelques semaines. Mais il ne remplace pas le premier palier, qui doit être mobilisable immédiatement — et jamais en unités de compte, dont la valeur peut avoir baissé le jour où vous en avez besoin.
